12월, 세금 폭탄을 피하면서도 ‘13월의 월급’을 제대로 받기 위해 지금 꼭 알아야 할 정보가 있습니다.
연금저축과 IRP의 절묘한 조합이 올해 절세 전략의 핵심입니다. 늦기 전에 준비하세요!
소득 수준에 따라 최대 148만 원까지 환급받을 수 있는 이 기회를 놓치지 마세요.
연말정산, '13월의 월급'을 위한 전략
연말정산은 단순한 서류 정리가 아니라, 제대로 준비하면 몇십만 원의 세금을 환급받을 수 있는 절호의 기회입니다.
특히 연금저축과 IRP(개인형퇴직연금)는 세액공제를 받을 수 있는 대표적인 절세 수단으로, 연말정산의 판도를 뒤바꿀 수 있죠.
소득이 있는 직장인이나 자영업자라면 누구든지 이 혜택을 누릴 수 있습니다.
연금저축과 IRP, 어떻게 다를까?
연금저축은 누구나 가입할 수 있으며, 펀드나 ETF 등 다양한 금융상품에 자유롭게 투자할 수 있습니다.
반면 IRP는 일정 비율 이상의 원리금 보장형 상품을 포함해야 하며, 퇴직소득을 운용하거나 노후 준비에 적합합니다.
연금저축은 유동성이 높고 중도 인출도 가능하지만, IRP는 법정 사유 외에는 중도 인출이 제한되어 있어 안정적인 운용에 유리합니다.
세액공제 한도 및 환급 예상 금액
2025년 기준으로 연금저축과 IRP를 합산하여 연간 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
소득이 낮을수록 공제율이 높기 때문에, 총급여가 5,500만 원 이하라면 16.5% 공제율로 약 148만 원까지 환급받을 수 있죠.
이를 통해 단기 절세와 장기 노후 준비라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다.
ISA 만기금, IRP로 연계 시 추가 혜택
ISA 계좌 만기 후 IRP로 자금을 이전할 경우, 기존 공제한도 외에 추가로 최대 300만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
즉, 기존 900만 원 공제 한도 외에도 총 1,200만 원까지 절세가 가능해지는 것이죠.
연금상품 간의 연계를 통해 절세 효과를 극대화할 수 있는 전략적인 기회입니다.
연금계좌 납입 시 주의사항
납입 마감일은 12월 31일이며, 실제 이체일이 아닌 계좌 입금일 기준으로 인정됩니다.
말일에 급히 이체할 경우 세액공제 적용이 안 될 수 있어 사전에 미리 준비하는 것이 중요합니다.
또한 연금수령은 만 55세 이후, 5년 이상 유지해야 하며 중도 인출 시 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다.
세액공제 요약표
| 구분 | 공제 한도 | 공제율 | 예상 환급액 |
|---|---|---|---|
| 연금저축 | 600만 원 | 13.2~16.5% | 최대 약 99만~148만 원 |
| IRP | 300만 원 | 13.2~16.5% | 최대 약 49만~99만 원 |
| ISA→IRP 전환 | 300만 원(추가) | 10% | 최대 30만 원 |
결론: 지금이 절세 플랜 시작할 때
연금저축과 IRP는 단순한 금융상품을 넘어 세금 환급과 노후 대비라는 두 가지 목적을 동시에 충족시키는 강력한 도구입니다.
특히 연말이 다가오면서 공제 한도를 꽉 채우는 전략은 ‘13월의 월급’을 만들어줄 핵심 포인트입니다.
지금 당장 연금계좌 현황을 점검하고, ISA까지 함께 고려한 절세 플랜을 실천해보세요!
Q&A
Q1. IRP와 연금저축 둘 다 가입해도 되나요?
네, 가능합니다. 둘 다 가입하면 합산하여 최대 900만 원까지 세액공제가 가능하므로 전략적으로 활용할 수 있습니다.
Q2. 중도 인출하면 어떻게 되나요?
연금저축은 중도 인출이 가능하지만, 기타소득세(16.5%)가 부과됩니다. IRP는 주택 구입, 요양 등 특정 사유 외에는 인출이 제한됩니다.
Q3. 공제율은 어떻게 결정되나요?
총급여 5,500만 원 이하이면 16.5%, 초과 시 13.2%가 적용됩니다. 소득이 낮을수록 혜택이 더 커집니다.
Q4. IRP에 퇴직금 외 자산도 넣을 수 있나요?
네, 가능합니다. IRP는 개인 자산도 자유롭게 납입할 수 있으며, 이에 따라 세액공제를 받을 수 있습니다.
Q5. 언제까지 납입해야 하나요?
12월 31일까지 계좌에 실제 입금이 완료되어야 하므로, 늦어도 30일까지는 이체를 완료하는 것이 안전합니다.
📌 지금 확인하세요!
여러분의 연말정산은 이미 시작되었습니다. 단 하루만 늦어도 세액공제를 놓칠 수 있어요.
지금 연금저축과 IRP 계좌를 점검하고, 나에게 맞는 절세 전략을 실행해보세요.
‘13월의 월급’을 제대로 받는 것은 준비된 사람의 특권입니다 😊
